Державний Укрексімбанк в квітні видав кредит на 60 млн двом /трохи незрозумілим/ компаніям під /трохи незрозумілу/ заставу.
Ці кредити не є проблемними, пише СЕО Ексіма Євген Мецгер в фб. Може, ще десь пише.
Той випадок, коли цілком та повністю згоден з паном Мецгером та підтримую його (хоча зараз це не модно). Цей кредит дійсно не є проблемним. Як і всі інші кредити Ексіма теж.
Взагалі жоден кредит в Україні не є проблемним. Саме так - в нас нема проблемних кредитів. Чому? Бо немає такого поняття 🙂. Нема і все.
Є термін "непрацюючі кредити"(англійською NPL - Non performing loans). Що він означає? По суті - ті кредити, які вже прострочено, або ті, які із високою ймовірністю буде прострочено. Це найбільш близьке визначення до класичного, базельского визначення.
Якщо користуватися наявною термінологією НБУ, то непрацюючі кредити це ті, які
- або вже прострочено на 90 чи більше днів
- або за якими боржник не може повністю та у домовлений строк виконати зобов'язання перед банком без звернення стягнення на забезпечення. Своїми словами - "банк не отримає назад грошей, якщо не забере заставу".
Чи той горезвісний кредит Укрексіма підпадає під це визначення непрацюючого? Під першу частину ні - Мецгер каже, що позичальник обслуговує кредит, тобто, платить відсотки.
Під другу частину? Скоріше за все так. Бо фінансовий стан тих компаній не дає відповіді, за рахунок яких грошей позичальники зможуть обслуговувати кредит, яким чином банк зможе щось собі повернути, якщо не забере заставу. Тож це кредит, скоріше за все, був непрацюючим ще на етапі видачі. В НБУ це називають "NPL по 164.2" - тобто визнаний непрацюючим згідно норм частини другої пункта 164 Постанови №351.
Більше того, судячи з публічно доступної звітності банків по розподілу кредитів, саме так і було: кредит було видано і одразу визнано непрацюючим. Обсяг NPL Ексіма в інвалюті на 1 травня виріс на 3.4 млрд грн в порівнянні з початком квітня. Це може бути або якщо одразу багато валютних позичальників Ексіма перестали платити, або була якась нова видача заздалегідь непрачюючих кредитів (ну і декілька, але небагато поточних кредитів боржників таки перестали платити). Звичайно, це дуже спрощую.
Тобто, із імовірністю дуже близькою до 100% держбанк видав великий непрацюючий кредит. Або - формально - видав непрацюючий кредит, але не визнав його непрацюючим.
Це погано. Державні банки не мають видавати непрацюючих кредитів.
Чесно кажучи, і приватні не дуже мають. Але у випадку з приватним банком це ризик приватного акціонера. Банк видав непрацюючий кредит, банк його зарезервував, це втрати акціонера банка, на які він сам свідомо йде.
У державного банка акціонери це платники податків. Які, судячи з реакції, не дуже то й happy з таких ризиків та таких кредитів, але хтось вирішив за них.
/Наостанок: я не дуже розумію претензій до Наглядової Ради банку. НР не видає кредитів і в теорії не має відношення до кредитного процесу - це функції операційного менеджмента банка. HP не може та не має його заміняти, хоча, звичайно, в окремих банках іноді й доводиться так робити/
Євген Дубогриз, асоційований експерт CASE Україна